1. Nic nemám, takže finančního poradce rozhodně nepotřebuji.
Nejčastější námitka. Přitom dobrý finanční poradce se vyplatí právě v této situaci. Stačí jen neplést si správce aktiv, což je někdo, komu svěřujeme hodně peněz za účelem zhodnocení nebo ochrany jejich hodnoty, a právě finančního poradce. Ten na základě informací o vašich příjmech a výdajích, ale především o vašich plánech, snech a představách (samozřejmě jen o těch, na které potřebujete peníze) sestaví finanční plán. Finančního poradce z tohoto úhlu pohledu nepotřebuje jen ten, kdo žádné takové plány nemá.
Finanční poradce není jen pro bohaté, ale pro všechny, kteří mají plány a sny, na něž jsou třeba peníze!
2. Peníze se nedají uspořit, ty se musí vydělat.
Jasně, nejdříve se peníze musí vydělat, aby bylo z čeho spořit. Všimněte si ale, že mnoho velmi bohatých lidí je vlastně velmi spořivých. A naprostá většina z nich má pod kontrolou i malé částky! Nejzákeřnější jsou totiž drobné nenápadné výdaje, které v součtu vydají třeba na pár dní lyžování v Alpách.
Zkuste si pár týdnů počítat útraty za kafe na ulici, časopis do vlaku nebo bagetu na svačinu. Pro otrlejší povahy – zkuste zahrnout i útraty v kavárnách, barech a hospodách. Přepočtem na celý rok dojdete k dost vysokému číslu.
3. Nesmrtelnost aneb mně se to stát nemůže.
Optimismus je skvělá vlastnost. Jenže když jde o peníze, je lepší věřit v to nejlepší a počítat s tím nejhorším. Peníze tu sice budou stále, ale ne vždy v naší peněžence. Můžeme přijít o práci, bydlení, podporu rodičů nebo si třeba jen zpřetrhat vazy v kolenou a zůstat pár měsíců bez příjmů z brigády. Nebo můžeme zůstat zdraví a mít práci, ale ukradnou nám kolo, mobil nebo vyhoří počítač. Než pokaždé utratit „peníze na sny“, je lepší mít nějakou rezervu.
Rozdělte si peníze podle účelu. Pokud budete mít všechny peníze pohromadě, nikdy neušetříte na vzdálenější nebo finančně náročnější cíle. Prostě do toho vždycky něco vleze a peníze jednoduše utratíte. Začínat spořit zas a znovu je úmorné, takže dříve nebo později toho necháte.
4. Poradce stejně nikdy neprozradí tip na „velkou ránu“.
Pokud narazíte na poradce, který se s vámi odmítne podělit o „skutečně výhodnou, jedinečnou, bezrizikovou investici“, tak se ho držte. Takové rady jsou vždy podezřelé a nereálné. Stejně jako věříme v elixír mládí, můžeme věřit na takový druh investice, ale to ještě neznamená, že existuje.
Rozhodněte se, co od svých peněz očekáváte. Pokud chcete výnosně investovat, vždy počítejte s určitým rizikem. Bez něj to opravdu nejde.
5. Nevěřím nikomu, komu je přes třicet a šťourá do mých peněz.
S první námitkou lze pracovat, najděte si mladého finančního poradce, i tací jsou. Ale pokud se dotyčný neptá a nešťourá, tak se držte dál. Opravdový finanční poradce nejdřív potřebuje vědět co nejvíce o tom, kolik peněz vyděláte či dostáváte, kolik a za co utratíte, jaké máte představy o budoucnosti, musí znát vaši pracovní perspektivu. Prostě hodně osobních věcí. Nemusí to být příjemné, ale to není ani návštěva určitého typu doktorů a stejně k nim musíme. Proč je tak důležité se o tyto informace dělit? Když od poradce očekáváte radu, musí znát podrobně vaši situaci. V opačném případě je to prodejce. Prodejci finančních produktů je jedno, co potřebujete, on chce jen a jen prodat.
Finanční poradce, doktoři, maminka a úřednice finančního úřadu. Těm se vyplatí říkat pravdu.
6. Nevěřím finančním poradcům, nutí mi produkty jen kvůli provizím.
Každý finanční poradce žije opravdu pouze z provizí, které dostane za prodaný produkt nebo uzavřenou smlouvu. To je naprosto v pořádku a ruku na srdce, není to vůbec jednoduché, živit se bez stálého platu a vydělávat podle toho, kolik daný měsíc prodám. Určitý střet zájmů vstupuje na scénu v okamžiku, kdy si uvědomíme, že různé produkty od různých společností nesou různé provize. Proto v posledních letech tolik letí některé investiční životní pojistky. Nesou tak tučné provize, že někteří prodejci neprodávají nic jiného a místo tzv. rady na míru nabízejí univerzální řešení – pojistku. A když už nějakou máte, tak ji prostě pomluví a donutí vás koupit jinou, rádoby lepší. Jak se tomuto vyhnout? Upřímně, těžko. Lze ale několika jednoduchými triky tohle nebezpečí minimalizovat.
Zpozorněte, když takzvaný poradce o vás nic neví, ale rovnou nabízí zaručeně nejlepší a nejvýhodnější produkt. Asi má nějakou skrytou motivaci.
Vždycky je podezřelé, když se na první schůzce dozvíte, že všechny vaše stávající finanční produkty jsou nevýhodné. Je třeba je vypovědět a udělat nové – výhodnější.
Nevíte přesně, co podepisujete, ale jste ujišťováni, že to je výhodné? Musíte však podepsat ihned, protože akční nabídka už vypršela, ale pokud to podepíšete DNES, tak se to dá zařídit? Obchod ve spěchu je vždy podezřelý.
Ve všech těchto případech mohou být provize hlavním motivem. Buďte proto ve střehu
7. Vůbec nevím, kde bych takového poradce našel/našla.
Úplně nejlepší je získat důvěryhodné doporučení. Od někoho, komu věříte a kdo vám zároveň vysvětlí, proč může poradce doporučit. Osoba, která mezi dveřmi sousedovi nabízí nové, supervýhodné investiční pojištění, důvěryhodná není. Ale zbystřete, pokud znáte někoho, kdo si nemusí hlídat obnovu pojistek, protože to za něj dělá jeho poradce. Nebo kdo o zařizování hypotéky mluví jako o naprosté pohodě. A když navíc ten dotyčný tvrdí, že všemu, co podepisuje, díky finančnímu poradci rozumí a ví, proč to dělá, jste doma. Pokud žádné doporučení není k mání, volte spíš někoho, kdo je dlouhodobě dohledatelný. Má svoji kancelář, pracuje u zavedené finanční instituce nebo aspoň nabízí služby takovýchto institucí.
Buďte obezřetní u takzvaných nezávislých finančních poradců, kteří nabízejí, že pro vás vždy najdou tu nejlepší nabídku na trhu. Často je to nejlepší nabídka, ale pro něj, a to díky nejvyšší provizi. Výběrem služeb od různých společností také můžete přijít o výhody a slevy z „balíčkování“ produktů. Konkurence je vysoká a věrnost klienta se cení čím dál víc. Můžete se setkat s tzv. závislým finančním poradcem, který prodává produkty a služby většinou jedné značky, nenabízí tedy přímo konkurenční produkty. Může se opravdu stát, že ne pokaždé dostanete úplně tu top nabídku napříč trhem. Na druhou stranu tito poradci žijí z toho, že klientům vytvářejí portfolio vhodných produktů, logicky proto musejí budovat dlouhodobý vztah s klientem. Teď prodají kreditku a penzijko, a pokud bude klient spokojený, ozve se kvůli hypotéce. Vždycky ale platí:
Použijte selský rozum. Nechat si poradit je fajn, ale jsou to vaše peníze a vaše plány. Té odpovědnosti se prostě nezbavíte.
Máte už hotový seznam svých snů?
Průvodce mýty o finančních poradcích připravila Ilona Katzová, vedoucí ekonomických analýz Modré pyramidy
